Acerca del Puntaje Crediticio

Con nuestros consejos tu puntaje tendrá un aumento súbito.

El puntaje crediticio no es tan misterioso como parece. Podemos ayudarlo a entender y hallarle sentido a el proceso, incluso el por qué importa tener un buen puntaje y cómo puedes incrementar tus números.

¿Qué es el Puntaje Crediticio?

El puntaje crediticio es un número que los acreedores usan para ayudarlos a decidir: “¿Si le hago un préstamos o una tarjeta de crédito a esta persona, me pagará a tiempo?” Es una de varias piezas de información que los acreedores de autos, hipotecas y tarjetas de crédito usan cuando evalúan tu solicitud de crédito.

Hay diferentes tipos de puntaje crediticio. Los puntajes del buró de crédito se basan únicamente en la información de los reportes de crédito de los consumidores. Otros tipos de puntaje pueden incluir información de solicitudes de crédito o de archivos bancarios. El puntaje crediticio se calcula al tinues de una computadora en su banco o en una de las oficinas nacionales de crédito cuando el acreedor lo solicita.

El puntaje es una captura del riesgo de crédito en tiempo particular. Cambia cuando se agrega nueva información al reporte de buró de crédito o de su archivo bancario. Sólo se utiliza información comprobable para predecir el desempeño crediticio futuro.

¿Por qué los acreedores utilizan el puntaje crediticio?

El puntaje crediticio le da a los acreedores una medida rápida y objetiva del riesgo de crédito del solicitante. Antes del uso del puntaje, el proceso de autorización de crédito era normalmente lento, inconsistente y con frecuencia injustamente tendencioso.

Los acreedores pueden usar el puntaje para acelerar la aprobación a los prestatarios cuyos puntajes estén por encima de cierto límite. Los prestatarios con puntajes justo en el límite o por debajo del límite puede que les pidan presentar información adicional o pueden calificar para términos diferentes. Muchos acreedores ofrecen una opción de productos de crédito orientados a niveles diferentes de riesgo. Muchos tienen sus propios lineamientos, así es que si fue rechazado por un acreedor, otro puede aprobar su préstamo.

¿Cuál es un buen puntaje?

Un buen puntaje es un número que coincida el nivel de riesgo que un acreedor está dispuesto a aceptar para un préstamo en particular o para una tarjeta de crédito. Por ejemplo: un puntaje de 750 puede calificarlo para una tarjeta de crédito gold mientras que un puntaje de 675 puede indicar que usted califica mejor para una tarjeta estándar. El sistema de puntajes tiene escalas numéricas variantes. Un puntaje de 875 puede indicar un alto riesgo en un sistema y bajo riesgo en otro. Es difícil decir cuál es un buen puntaje, porque varía de acreedor a acreedor.

¿Dónde puedo saber cuál es mi puntaje?

Algunos acreedores pueden decirle su puntaje. Sin embargo, un puntaje aislado no da mucha información. Los puntajes son dinámicos y cambian cuando se agrega nueva información al archivo bancario. También los acreedores usan diferentes tipos de puntaje con escalas numéricas variables. Además, otros factores como la información de la solicitud, pueden influenciar  en la decisión de los acreedores. Recuerde que lo que se considera como un puntaje aceptable varia de acreedor a acreedor, dependiendo del préstamo o tarjeta de crédito que se solicitó.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?

Los puntajes reflejan los patrones de pago de crédito a través del tiempo, con más énfasis en información reciente.

Para mejorar su puntaje:

  • Pague sus facturas a tiempo. Los pagos y cobros  retrasados pueden tener un impacto negativo importante en su puntaje.
  • Mantenga sus saldos bajos en deuda rotativa sin garantía .Una alta deuda pendiente puede afectar su puntaje.
  • Solicite y abra nuevas cuentas de crédito sólo si las necesita.

Su captura de crédito mejorará con el tiempo si hace cambios ahora en la manera en la que maneja los créditos. También asegúrese que la información en su reporte de crédito sea correcta. Si encuentra errores, contacte la oficina de crédito y a su acreedor.

¿Qué pasa si me rechazaron el crédito?

Mientras que los acreedores no son obligados a revelar el puntaje, si usted ha sido rechazado para un crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA por sus siglas en inglés) exige que se le den las razones por las cuales rechazaron el crédito dentro de 30 días. Una razón por la que el puntaje esté muy bajo puede incluir pagos retrasados recientes o demasiado crédito pendiente. También tiene derecho a una copia gratuita de su reporte de buró de crédito dentro de 60 días. Si su solicitud fue rechazada o no calificó para la tarifa de interés que usted quería, pregúntele a su acreedor cómo puede mejorar su imagen de crédito.

¿Qué pasa si la información en mi reporte de crédito esta incorrecta?

Debe asegurarse que la información en su reporte de crédito sea correcta. Revise su reporte de crédito de cada buró de crédito por lo menos una vez al año, específicamente antes de hacer una compra importante.

Equifax: (800) 685-1111
TransUnion: (800) 888-4213
Experian (antes TRW): (800) 422-4879

Si encuentra un error, el buró deberá investigar y responder dentro de 30 días. Si esta en el proceso de solicitud de un préstamo, notifique  de inmediato a su acreedor de cualquier información incorrecta en su reporte. Los errores pequeños pueden o no tener efectos en su puntaje. No obstante, si hay errores importantes, el acreedor puede pasar por alto el puntaje.

Verdades y Mentiras del Puntaje

Mentira: En el puntaje crediticio, las computadoras hacen las deciciones de préstamos

Verdad: Las computadoras no hacen las desiciones de préstamo, las hacen los acreedores. Las computadoras analizan la información de crédito para producir un puntaje, pero los acreedores deciden qué puntajes son aceptables para diferentes préstamos o tarjetas de crédito. Algunos acreedores aceptan a los solicitantes con alto riesgo. Otros usan el puntaje para determinar cuándo pedir más información del solicitante.

Mentira: Un bajo puntaje me atormentará por siempre.

Verdad: Todo lo contrario. El puntaje es una captura de tu riesgo en un punto particula de tiempo. Cambia cuando se agrega nueva información a los archivos bancarios y a los archivos de buró de crédito. Por ejemplo, los problemas de crédito pasados se reflejan en tu putaje cada vez menos conforme pasa el tiempo. Los acreedores solicitan un puntaje actual cuando se envía la solicitud de crédito, asi tienen la información más reciente disponible.

Mentira: El puntaje crediticio es injusto para las minorías.

Verdad: El puntaje sólo considera la información relacionada al crédito. Factores como el género, la raza, la nacionalidad y el estado civil no están incluídos. De hecho, le Ley de Igualdad de Oporunidades de Crédito (ECOA) prohíbe a los acreedores considerar este tipo de información al expedir un crédito.

Se ha hecho una investigación independiente para asegurar que el puntaje crediticio no sea injusto para las minorías o para las personas con poco historial de crédito. El puntaje ha provado ser preciso y con medidas coherentes de pago para todas las personas que tienen cierto historial de crédito. En otras palabras, con el puntaje dado, los solicitantes de minorías y los que no son minorías son igualmente factibles a pagar según lo acordado.

Mentira: El puntaje crediticio viola la privacidad.

Verdad: El puntaje crediticio evalúa la misma información que los acreedores ya vieron en el reporte de buró de crédito, la solicitud de crédito y/o los archivos bancarios. El puntaje es un simple resumen numério de esa información. Los acreedores que usan el puntaje algunas veces piden menos información y menos preguntas en la solicitud.

Mentira: Mi puntaje disminuirá si solicito un nuevo crédito.

Verdad: Probablemente no mucho. Si solocita varias tarjeta de crédito durante un corto periodo de tiempo, aparecerán en su reporte multiples solicitudes en la información de su reporte de crédito (llamadas “indagaciones”) Buscar nuevos créditos puede equivaler a más riesgo, pero la mayoría de los puntajes de crédito no se afectan con muchas indagaciones de acreedores de auto o hipoteca en un periodo corto de tiempo. Comunmente, estas son tratadas como indagaciones individuales y tendrán poco impacto en su puntaje crediticio.

Información cortesía de Fair, Isaac & Company, Inc.

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